Вышел специальный выпуск, Михаил Дегтярев, 2009            Вышел новый номер журнала №7 2009                Новая рубрика на сайте - Истории для размышления               В архиве заполнен №7 август за 2008 год               Новые статьи в рубрике Nota bene                       Дарио САЛАС СОММЭР. Иллюзия или реальность?                       Следите за новостями
 
    О журнале     Свежий номер     Авторы     Мероприятия     Архив     WEB     Подписка     Рекламодателю     Новости     Nota bene     Книги     Интересное      


Архив



Зарплатный проект. Между прошлым и будущим

Уже не­сколь­ко лет у рос­си­ян ря­дом с бу­маж­ны­ми ку­пю­ра­ми свое за­кон­ное ме­сто за­ни­ма­ют пла­сти­ко­вые кар­ты. Од­на­ко ут­вер­ждать, что мы уве­рен­но дви­жем­ся в эру без­на­лич­ных рас­че­тов, по­ка ра­но. Для боль­шин­ст­ва из нас кар­точ­ка нуж­на толь­ко для то­го, что­бы в оп­ре­де­лен­ный день снять в бан­ко­ма­те эн­ную сум­му де­нег, а по­том рас­ста­вать­ся в ма­га­зи­не с при­выч­ны­ми бу­маж­ка­ми. По­то­му что из­на­чаль­но эта кар­та бы­ла да­на, что­бы по­лу­чать по ней зар­пла­ту. Дру­го­го пред­на­зна­че­ния у нее не бы­ло, она так и на­зы­ва­лась – зар­плат­ная. Но вре­ме­на из­ме­ни­лись, и нам по­ра ме­нять­ся вме­сте с ни­ми – сде­лать ре­ши­тель­ный шаг в ци­ви­ли­зо­ван­ный ры­нок.

В от­ли­чие от все­го ми­ра, ста­нов­ле­ние рын­ка пла­сти­ко­вых карт в Рос­сии на­ча­лось с зар­плат­ных про­ек­тов. Ес­ли «там» лю­бой ра­бот­ник мог за­про­сто прий­ти в банк, от­крыть счет и за­ка­зать кар­точ­ку для де­неж­ных рас­че­тов, «у нас» это бы­ло не­оп­рав­дан­ной рос­ко­шью. До­ро­го оформ­лять, да и ку­да по­том с этой кар­той ид­ти? На ры­нок? Или в ла­рек, где че­рез кас­су про­пус­ка­ли толь­ко ка­ж­дую тре­тью по­куп­ку? А для за­во­дов-ги­ган­тов, на­обо­рот, обес­пе­че­ние со­труд­ни­ков пла­сти­ко­вы­ми кар­та­ми по­зво­ля­ло со­кра­тить за­тра­ты на вы­да­чу за­ра­бот­ной пла­ты де­сят­кам ты­сяч со­труд­ни­ков.

Се­го­дня вряд ли най­дет­ся ру­ко­во­ди­тель пред­при­ятия, не зна­ко­мый с зар­плат­ным про­ек­том ес­ли не лич­но, то хо­тя бы по­на­слыш­ке. Плю­сы его на­ли­цо, и все же мы пе­ре­чис­лим их здесь еще раз.

Это и мак­си­маль­ное уп­ро­ще­ние про­це­ду­ры вы­да­чи за­ра­бот­ной пла­ты, и сни­же­ние тру­до­за­трат бух­гал­те­ра и кас­си­ра, и со­кра­ще­ние управ­лен­че­ских рас­хо­дов. Ру­ко­во­ди­тель пред­при­ятия, уча­ст­вую­ще­го в зар­плат­ном про­ек­те, из­бав­ля­ет се­бя от за­бот, свя­зан­ных с обес­пе­че­ни­ем безо­пас­но­сти дос­тав­ки де­нег из бан­ка в ком­па­нию; в день вы­да­чи за­ра­бот­ной пла­ты не на­ру­ша­ет­ся ритм ра­бо­че­го про­цес­са...


По дан­ным Цен­тро­бан­ка: доля оборота по международным платежным системам составила в 2003 году 55%, в 2005 – более 70%.


Итак, зар­плат­ный про­ект – яв­ле­ние не но­вое, и сен­са­ций от не­го, ка­жет­ся, ждать боль­ше не при­хо­дит­ся. Как об­сто­ят де­ла на се­го­дняш­нем рын­ке этой бан­ков­ской ус­лу­ги? Пред­ста­ви­те­ли раз­лич­ных бан­ков Че­ля­бин­ска оце­ни­ва­ют его как дос­та­точ­но до­ход­ный, спо­соб­ст­вую­щий ди­на­мич­но­му раз­ви­тию кар­точ­но­го биз­не­са в це­лом. Ев­ге­ний Ве­ков­ши­нин, на­чаль­ник от­де­ла бан­ков­ских карт Че­ля­бин­ско­го от­де­ле­ния Сбер­бан­ка: «На се­го­дняш­ний день этап мас­со­во­го раз­ви­тия рын­ка зар­плат­ных про­ек­тов про­шел – боль­шин­ст­во круп­ных пред­при­ятий уже рас­пре­де­ле­ны ме­ж­ду бан­ка­ми. В на­стоя­щее вре­мя при­вле­че­ние на эти про­ек­ты реа­ли­зу­ет­ся в ос­нов­ном за счет сред­них и мел­ких пред­при­ятий, а так­же бюд­жет­ных ор­га­ни­за­ций». Его кол­ле­га из Транс­Кре­дит­Бан­ка Вик­тор Ва­силь­ев про­ана­ли­зи­ро­вал ин­фор­ма­цию Глав­но­го управ­ле­ния Бан­ка Рос­сии по Че­ля­бин­ской об­лас­ти о со­стоя­нии кар­точ­но­го рын­ка и счи­та­ет, что на­ме­ти­лась тен­ден­ция к сни­же­нию по­ка­за­те­лей объ­е­ма, ко­то­рые оп­ре­де­ля­ют со­стоя­ние это­го рын­ка: «От ко­ли­че­ст­вен­ных по­ка­за­те­лей мы пе­ре­хо­дим к по­вы­ше­нию ка­че­ст­ва об­слу­жи­ва­ния кли­ен­тов и пре­дос­тав­ле­нию им со­пут­ст­вую­щих ус­луг. Глав­ным в кон­ку­рент­ной борь­бе ста­но­вит­ся ис­поль­зо­ва­ние бан­ком но­вых тех­но­ло­гий при об­слу­жи­ва­нии кли­ен­тов, сис­тем свя­зи и до­пол­ни­тель­ных сер­ви­сов».

Че­ля­бин­ский фи­ли­ал Аль­фа-Бан­ка, дол­го при­смат­ри­вав­ший­ся к про­цес­сам на рын­ке зар­плат­ных карт и не­дав­но сам ак­тив­но всту­пив­ший в иг­ру, ви­дит си­туа­цию так: «Ры­нок зар­плат­ных карт – од­но из бур­но раз­ви­ваю­щих­ся на­прав­ле­ний се­го­дня. Лю­бой банк за­ин­те­ре­со­ван в том, что­бы его ус­лу­ги ад­ре­со­ва­лись «про­зрач­ным» кли­ен­там. А «про­зра­чен» он бу­дет в том слу­чае, ес­ли его фи­нан­сы бу­дут про­хо­дить че­рез сче­та в со­от­вет­ст­вую­щем бан­ке. В ре­зуль­та­те воз­ни­ка­ет взаи­мо­вы­год­ное со­труд­ни­че­ст­во: банк уве­рен в кли­ен­те и го­тов пред­ло­жить ему бо­лее де­ше­вые про­дук­ты. Оце­ни­вая пред­при­ятие, банк пред­по­ла­га­ет, что на ста­биль­ном пред­при­ятии ра­бот­ни­ки то­же ста­биль­ны в фи­нан­со­вом пла­не, и с ни­ми ин­те­рес­но ра­бо­тать». К «про­зрач­но­сти» стре­мят­ся и са­ми пред­при­ятия – за по­след­ние 2-3 го­да от­ме­ча­ет­ся зна­чи­тель­ное «по­бе­ле­ние» обо­ро­та сред­не­го и мел­ко­го биз­не­са. Алек­сандр Бре­слав­ский, на­чаль­ник от­де­ла пла­сти­ко­вых карт, Че­лин­дбанк: «Поч­ти все круп­ные пред­при­ятия пе­ре­шли, а сред­ние и не­боль­шие по чис­лен­но­сти ор­га­ни­за­ции со­би­ра­ют­ся в бли­жай­шем бу­ду­щем пе­рей­ти на об­слу­жи­ва­ние по пла­сти­ко­вым кар­там. Дан­ный ры­нок име­ет хо­ро­шие пер­спек­ти­вы раз­ви­тия».

Бла­го­да­ря кон­ку­рен­ции по­яв­ля­ют­ся но­вые со­пут­ст­вую­щие ус­лу­ги, осу­ще­ст­в­ляе­мые па­рал­лель­но с вы­пла­той за­ра­бот­ной пла­ты по кар­точ­кам. Еще не­дав­но в борь­бе за кли­ен­та глав­ным ору­жи­ем бан­ков бы­ла по­сто­ян­но сни­жае­мая ко­мис­сия. Се­го­дня же, ко­гда мно­гие пред­при­ятия, осоз­нав эко­но­ми­че­ские пре­иму­ще­ст­ва про­ек­та, са­ми идут на­встре­чу пред­ло­же­нию, мож­но го­во­рить о со­ци­аль­ном ас­пек­те: с ка­ж­дым го­дом, а, точ­нее, квар­та­лом, ши­рит­ся спектр ус­луг для кон­крет­ных поль­зо­ва­те­лей карт – со­труд­ни­ков пред­при­ятий.

Бан­ков­ский тер­ми­нал по­сте­пен­но пре­вра­ща­ет­ся из бан­ко­ма­та, ра­бо­таю­ще­го толь­ко на вы­да­чу де­нег, в ми­ни-офис: на­при­мер, зар­плат­ные кли­ен­ты Аль­фа-Бан­ка, Че­ля­бин­ве­ст­бан­ка, Транс­Кре­дит­Бан­ка и не­ко­то­рых дру­гих мо­гут се­го­дня осу­ще­ст­в­лять вклад­ные опе­ра­ции – поль­зо­ва­тель от­кры­ва­ет де­по­зит­ные сче­та, не от­хо­дя от бан­ко­ма­та. Про­грам­ма ком­плекс­но­го об­слу­жи­ва­ния Аль­фа-Бан­ка по­зво­ля­ет от­кры­вать сра­зу не­сколь­ко сче­тов – кли­ен­ту тре­бу­ет­ся толь­ко за­дать про­грам­му та­риф­но­го пла­на, ко­то­рая бу­дет пе­ре­рас­пре­де­лять сред­ст­ва внут­ри этих сче­тов и оп­ре­де­лять не­об­хо­ди­мое ко­ли­че­ст­во карт для поль­зо­ва­те­ля и его се­мьи.

В бан­ко­ма­тах Че­ля­бин­ве­ст­бан­ка се­го­дня мож­но осу­ще­ст­вить ком­му­наль­ные пла­те­жи по сис­те­ме «Го­род» или оп­ла­тить ус­лу­ги со­то­вой свя­зи. Спе­ци­аль­но для сво­их кли­ен­тов – пред­при­ятий Юж­но-Ураль­ской же­лез­ной до­ро­ги – Транс­Кре­дит­Банк пред­ла­га­ет вне­се­ние пла­те­жей за ипо­те­ку.


Дальнейшее развитие рынка банковских карт определяется взаимодействием банка с торговосервисными предприятиями. Обе стороны, в конечном итоге, ведут борьбу за клиента, а объединение усилий всегда дает больший результат.


Нель­зя не ска­зать, что уча­стие пред­при­ятия в зар­плат­ном про­ек­те да­ет пра­во со­труд­ни­кам это­го пред­при­ятия на льгот­ное кре­дит­ное об­слу­жи­ва­ние – как уже го­во­ри­лось, «про­зрач­ность» ор­га­ни­за­ции и ее ра­бот­ни­ков по­зво­ля­ет ощу­ти­мо сни­зить про­цент­ные став­ки на все ви­ды кре­ди­тов.

Зар­плат­ная кар­та прак­ти­че­ски лю­бо­го бан­ка се­го­дня яв­ля­ет­ся по су­ти овер­д­рафт­ной, то есть ее дер­жа­тель при не­об­хо­ди­мо­сти мо­жет ис­поль­зо­вать сред­ст­ва сверх то­го, что име­ет­ся у не­го на сче­те в пре­де­лах ус­та­нов­лен­но­го ли­ми­та. Аль­фа-Банк, един­ст­вен­ный из всех рос­сий­ских бан­ков, пре­дос­тав­ля­ет не толь­ко «клас­си­че­ский» овер­д­рафт, но и по же­ла­нию кли­ен­та до­пол­ни­тель­но мо­жет эми­ти­ро­вать ему льгот­ную кре­дит­ную кар­ту с бес­про­цент­ным пе­рио­дом ше­сть­де­сят дней.

Ус­лу­га Сбер­бан­ка «Мо­биль­ный банк», обес­пе­чи­ваю­щая в ре­аль­ном ре­жи­ме вре­ме­ни по­лу­че­ние уве­дом­ле­ний об опе­ра­ци­ях по кар­те на мо­биль­ный те­ле­фон в ви­де SMS, так­же ши­ро­ко ис­поль­зу­ет­ся дру­ги­ми бан­ка­ми, но под дру­ги­ми на­зва­ния­ми. Тех­но­ло­гии те­ле­бан­кин­га и Ин­тер­нет-бан­кин­га – уве­дом­ле­ние в ви­де SMS, ин­фор­ми­ро­ва­ние по те­ле­фо­ну че­рез опе­ра­то­ра или по элек­трон­ной поч­те – ос­вои­ли се­го­дня прак­ти­че­ски все.

Не­за­ви­си­мо от зар­плат­но­го про­ек­та, бла­го­да­ря раз­ви­тию ин­фор­ма­ци­он­ных тех­но­ло­гий и коб­рен­дин­гу, рас­ши­ря­ет­ся спектр воз­мож­но­стей ис­поль­зо­ва­ния пла­сти­ко­вых карт.


По дан­ным Цен­тро­бан­ка: на 01.06.2006 в Челябинской области было эмитировано около 1437308 пластиковых карт, из них: Visa -636364, Master Card - 250619, DINERS CLUB - 11, Золотая Корона - 499004, АС Сберкарт - 87597, Union Card - 4821, Таможенная карта - 127, Транскарта - 7, Accord card - 7.


На­при­мер, пла­тить с те­ле­фо­на за ком­му­наль­ные ус­лу­ги, связь и обе­ды в рес­то­ра­не се­го­дня мо­гут кли­ен­ты Че­ля­бин­ве­ст­бан­ка, од­но­вре­мен­но яв­ляю­щие­ся або­нен­та­ми Utel, ис­поль­зуя сер­вис мо­биль­ных пла­те­жей SIMMP. Счет вы­став­ля­ет­ся на те­ле­фон, а поль­зо­ва­тель SMS-со­об­ще­ни­ем от­да­ет ко­ман­ду бан­ку оп­ла­тить его. Ин­тер­нет-пла­те­жи FakturaPay – так­же уни­каль­ное и про­грес­сив­ное пред­ло­же­ние это­го бан­ка: за 300 руб­лей в год кли­ент по­лу­ча­ет дис­ке­ту, ко­то­рая да­ет дос­туп к кар­тс­че­ту. Со­труд­ни­ку, чей ра­бо­чий день про­хо­дит у ком­пь­ю­те­ра, под­клю­чен­но­го к Ин­тер­не­ту, да­же не на­до под­хо­дить к бан­ко­ма­ту, что­бы сде­лать не­об­хо­ди­мые пла­те­жи.

Экс­клю­зив­ной ус­лу­гой глав­но­го бан­ка Рос­сии, а так­же Аль­фа-Бан­ка, мож­но на­звать про­грам­му «Аэ­ро­флот Бо­нус», реа­ли­зуе­мую со­вме­ст­но с ОАО «Аэ­ро­флот – Рос­сий­ские авиа­ли­нии»: вся­кий раз при оп­ла­те то­ва­ров на пред­при­яти­ях тор­гов­ли и сфе­ры ус­луг с ис­поль­зо­ва­ни­ем кар­ты «Visa Аэ­ро­флот», ее дер­жа­те­лю на­чис­ля­ют­ся бал­лы, ко­то­рые ис­поль­зу­ют­ся для по­вы­ше­ния клас­са об­слу­жи­ва­ния на рей­сах ком­па­нии и для по­лу­че­ния пра­ва на бес­плат­ные по­ле­ты.
Мож­но от­ме­тить тен­ден­цию к пе­ре­хо­ду на пла­сти­ко­вые кар­ты ме­ж­ду­на­род­ных пла­теж­ных сис­тем (VISA, MasterCard...) от карт рос­сий­ских сис­тем («Зо­ло­тая ко­ро­на», Union Card) – в ча­ст­но­сти, так по­сту­пи­ли Сбер­банк, Тю­мень­Энер­го­Банк и Че­лин­дбанк. Дмит­рий Во­щен­ко, на­чаль­ник от­де­ла по ра­бо­те с кор­по­ра­тив­ны­ми кли­ен­та­ми Аль­фа-Бан­ка: «Мы прин­ци­пи­аль­но не ра­бо­та­ем с оте­че­ст­вен­ны­ми пла­теж­ны­ми сис­те­ма­ми, по­то­му что пред­по­ла­га­ем, что кли­ент дви­нет­ся в ми­ро­вое про­стран­ст­во, и ог­ра­ни­чи­вать его рам­ка­ми толь­ко рос­сий­ской дей­ст­ви­тель­но­сти бы­ло бы не­пра­виль­но». Но и по­пу­ляр­ная кар­та рос­сий­ской сис­те­мы, «Зо­ло­тая ко­ро­на», мо­дер­ни­зи­ру­ет­ся: при же­ла­нии кли­ен­ты Че­ля­бин­ве­ст­бан­ка мо­гут офор­мить до­пол­ни­тель­ную, со­вме­щен­ную кар­ту «Зо­ло­тая ко­ро­на – MasterCard» и ис­поль­зо­вать ин­фра­струк­ту­ру обе­их сис­тем, сни­мая на­лич­ные в бан­ко­ма­тах и оп­ла­чи­вая то­ва­ры в ма­га­зи­нах.

Ка­ким ви­дят экс­пер­ты бу­ду­щее рын­ка пла­сти­ко­вых карт во­об­ще и зар­плат­ных кар­то­чек в ча­ст­но­сти?

Мак­сим Ду­до­ров, на­чаль­ник управ­ле­ния пла­теж­ных средств ОАО «Че­ля­бин­ве­ст­банк»: «Ес­ли го­во­рить о бу­ду­щем это­го рын­ка, дос­та­точ­но про­сто ог­ля­нуть­ся на раз­ви­тые ев­ро­пей­ские стра­ны. Ры­нок пла­сти­ко­вых карт бу­дет ди­на­мич­но раз­ви­вать­ся, но не на уров­не зар­плат­ных про­ек­тов и да­же не на уров­не его ус­луг. Он бу­дет раз­ви­вать­ся в прин­ци­пе на уров­не без­на­лич­но­го обо­ро­та пла­те­жей, по­это­му, на­вер­ное, кор­рект­нее бы­ло бы на­звать его рын­ком без­на­лич­ных пла­те­жей. Са­мый оче­вид­ный и ло­гич­ный путь раз­ви­тия – это окон­ча­тель­ное сме­ще­ние без­на­лич­но­го рас­че­та в тор­го­вую сфе­ру. Из всех ма­га­зи­нов Че­ля­бин­ска се­го­дня при­ни­ма­ют кар­точ­ки око­ло трех­сот, но это, ра­зу­ме­ет­ся, еще не пре­дел. К со­жа­ле­нию, тор­го­вые пред­при­ятия по­ка не ви­дят эко­но­ми­че­ско­го ин­те­ре­са в пол­ном пе­ре­хо­де на кар­точ­ное об­слу­жи­ва­ние. «В 2005 го­ду Че­ля­бин­ве­ст­бан­ком был реа­ли­зо­ван пер­вый про­ект тех­но­ло­гии ло­яль­но­сти для тор­го­вых и сер­вис­ных пред­при­ятий на ба­зе пла­сти­ко­вых карт – по­да­роч­ные кар­ты. Го­то­вит­ся к за­пус­ку про­ект бо­нус­ных карт. Пре­иму­ще­ст­во этой схе­мы в том, что кли­ент воз­вра­ща­ет­ся в то пред­при­ятие тор­гов­ли, на кар­те ко­то­ро­го у не­го есть день­ги, ко­то­рые мож­но по­тра­тить».

Уже не один год в Го­су­дар­ст­вен­ной Ду­ме го­то­вит­ся за­ко­но­про­ект об обя­за­тель­ном при­ня­тии без­на­лич­ных пла­те­жей тор­го­вы­ми точ­ка­ми с обо­ро­том от два­дца­ти ты­сяч дол­ла­ров. Од­на­ко по­ка этот про­ект у вла­дель­цев ма­га­зи­нов и пред­при­ятий сфе­ры ус­луг эн­ту­зи­аз­ма не вы­зы­ва­ет. М. Ду­до­ров: «От­рад­но, что без­на­лич­ные пла­те­жи вос­при­ни­ма­ют­ся как один из ин­ст­ру­мен­тов раз­ви­тия и ук­ре­п­ле­ния эко­но­ми­ки стра­ны. Од­на­ко, на мой взгляд, толь­ко ад­ми­ни­ст­ра­тив­ны­ми ме­ра­ми про­бле­му не ре­шить. Важ­но, что­бы ка­ж­дое тор­го­вое пред­при­ятие бы­ло про­сти­му­ли­ро­ва­но на эко­но­ми­че­скую вы­го­ду от прие­ма пла­те­жей. От­сут­ст­вие та­кой за­ин­те­ре­со­ван­но­сти при­ве­дет к то­му, что да­же при мас­со­вой ус­та­нов­ке обо­ру­до­ва­ния для об­слу­жи­ва­ния пла­сти­ко­вых карт в тор­гов­ле, все­гда най­дет­ся мно­же­ст­во при­чин в от­ка­зе кли­ен­там в прие­ме кар­то­чек к оп­ла­те. Мно­гие ру­ко­во­ди­те­ли ком­мер­че­ских пред­при­ятий се­го­дня при­зна­ют ис­поль­зо­ва­ние без­на­лич­ных пла­те­жей как один из фак­то­ров при­вле­че­ния кли­ен­тов. Бо­лее то­го, наи­бо­лее тех­ни­че­ски раз­ви­тые пред­при­ятия тор­гов­ли и ус­луг ис­поль­зу­ют не толь­ко тер­ми­на­лы для об­слу­жи­ва­ния пла­сти­ко­вых карт, но и все воз­мож­но­сти бан­ков­ско­го кар­тс­че­та кли­ен­та».

С Мак­си­мом Ду­до­ро­вым со­гла­сен и Вик­тор Ва­силь­ев, на­чаль­ник от­де­ла бан­ков­ских карт Транс­Кре­дит­Бан­ка: «Я ду­маю, что даль­ней­шее раз­ви­тие рын­ка бан­ков­ских карт оп­ре­де­ля­ет­ся взаи­мо­дей­ст­ви­ем бан­ка с тор­го­во-сер­вис­ны­ми пред­при­ятия­ми. Уже се­го­дня мно­гие тор­го­вые се­ти и пред­при­ятия, пре­дос­тав­ляю­щие ус­лу­ги свя­зи, в борь­бе за кли­ен­та ши­ро­ко ис­поль­зу­ют раз­но­го ро­да про­грам­мы ло­яль­но­сти, эми­ти­руя при этом свои соб­ст­вен­ные ло­каль­ные кар­ты. На­ме­ти­лись точ­ки объ­е­ди­не­ния ин­те­ре­сов бан­ков и тор­го­во-сер­вис­ных пред­при­ятий – это коб­рен­дин­го­вые про­грам­мы. Ведь обе сто­ро­ны, в ко­неч­ном ито­ге, ве­дут борь­бу за кли­ен­та, а объ­е­ди­не­ние уси­лий все­гда да­ет боль­ший ре­зуль­тат».


Все статьи этого номера


Архив по годам: 2006; 2007; 2008; 2009
  Бизнес-наукаБизнес-психологияБизнес и духовностьБизнес-стиль
 


 
Карта сайта